Vous êtes médecin, interne en fin de cursus, remplaçant ou récemment installé et vous souhaitez acheter votre résidence principale ? Votre projet immobilier personnel doit parfois être pensé en même temps que votre future installation professionnelle.
En tant que médecin ou chirurgien, votre profil présente généralement des caractéristiques appréciées des banques : stabilité de l’activité, caractère réglementé de la profession et perspectives de revenus.
Mais cela ne signifie pas que tous les projets sont financés de la même manière.
Votre statut d’exercice, votre ancienneté, vos revenus actuels, votre épargne, vos crédits existants et surtout vos éventuels projets professionnels à venir peuvent modifier complètement la stratégie de financement.
Cap Horn Conseils vous accompagne dans le financement de votre résidence principale à Lille et dans la métropole lilloise, en tenant compte de votre situation professionnelle globale.
Vous êtes médecin, interne en fin de cursus, remplaçant ou récemment installé et vous souhaitez acheter votre résidence principale ? Votre projet immobilier personnel doit parfois être pensé en même temps que votre future installation professionnelle.
Cette page complète notre pôle courtier en crédit immobilier à Lille : mêmes banques, même méthode, mais avec la lecture propre aux professions médicales.
Les professions médicales présentent généralement des caractéristiques particulièrement intéressantes pour les établissements bancaires : stabilité de l’activité, profession réglementée et perspectives d’évolution des revenus.
Selon votre situation, cela peut permettre d’étudier des solutions de financement avec un apport limité, notamment pour certains internes en fin de cursus, jeunes médecins ou professionnels récemment installés.
Chaque banque conserve néanmoins ses propres critères d’octroi : le statut de médecin ne garantit donc pas à lui seul l’obtention d’un financement.
Le point que beaucoup de médecins sous-estiment, c’est que la banque ne regarde pas uniquement le projet immobilier. Elle regarde votre endettement global.
Si une installation, une reprise de patientèle, un achat de parts ou un autre projet professionnel est prévu dans les mois qui suivent, mieux vaut l’intégrer dès le départ.
L’objectif est de construire les deux projets dans le bon ordre plutôt que de découvrir, après l’achat de la résidence principale, que le premier financement complique le second.
Pour le financement immobilier et professionnel, Cap Horn Conseils est partenaire de Pretto.
Concrètement, je reste l’interlocuteur du client pour analyser sa situation, construire la stratégie de financement, préparer son dossier et l’accompagner dans son projet.
Cet accompagnement s’appuie également sur les outils, la technologie et les conventions bancaires du réseau Pretto.
L’objectif est d’associer un accompagnement personnel et spécialisé des professionnels de santé à l’écosystème bancaire et technologique Pretto.
Le financement immobilier des médecins vu par Pretto
Courtier by PrettoÀ Lille et dans toute la métropole : Roubaix, Tourcoing, Villeneuve-d’Ascq, Marcq-en-Barœul, La Madeleine, Lambersart et communes environnantes, mais également à Bailleul, Dunkerque et plus largement dans les Hauts-de-France. L’accompagnement est également possible partout en France, à distance et en visioconférence.
Selon le profil, l’ancienneté professionnelle, l’épargne résiduelle et les critères de l’établissement sollicité.
En cours ou à venir : installation, reprise de patientèle, acquisition de parts de société d’exercice, entrée en SELARL, achat de murs professionnels, etc.
Et possibilité de délégation d’assurance lorsque cela présente un intérêt pour le client.
Un projet immobilier personnel bien construit ne doit jamais fragiliser le projet professionnel qui vient après — installation, patientèle ou entrée en SELARL.
Depuis le 1er janvier 2022, les établissements bancaires doivent respecter les critères fixés par le Haut Conseil de stabilité financière concernant notamment le taux d’effort et la durée des crédits immobiliers.
Le taux d’effort ne doit en principe pas dépasser 35 % des revenus de l’emprunteur et la durée du crédit est généralement limitée à 25 ans.
Les établissements disposent néanmoins d’une marge de flexibilité pour une partie de leur production.
Cette flexibilité est particulièrement intéressante à comprendre pour certains profils dont la situation et les revenus sont amenés à évoluer, notamment les internes et jeunes médecins.
Liste indicative : la liste précise des documents est déterminée après l’analyse de votre situation.
Il n’existe pas de réponse universelle.
Acheter sa résidence principale avant une installation professionnelle peut être intéressant lorsque les revenus actuels permettent déjà de financer le projet immobilier.
À l’inverse, attendre peut permettre de présenter à la banque une situation professionnelle différente ou des revenus consolidés.
Mais il faut également tenir compte de l’endettement généré par le futur projet professionnel.
C’est précisément pour cette raison que nous analysons les deux projets ensemble lorsqu’un médecin prévoit simultanément un achat immobilier et une installation professionnelle.
Une jeune chirurgienne-dentiste en fin de remplacement souhaite acheter sa résidence principale dans la métropole lilloise, tout en préparant une installation en libéral prévue quelques mois plus tard.
Plutôt que de considérer les deux projets indépendamment, l’objectif consiste à établir une vision globale de sa situation :
Cette analyse permet de déterminer dans quel ordre présenter les deux financements et d’éviter qu’un premier crédit ne pénalise inutilement le projet suivant.
Exemple anonymisé. Chaque situation fait l’objet d’une analyse individuelle.
La situation des internes et jeunes médecins présente une particularité : leurs revenus au moment de l’achat peuvent être sensiblement inférieurs à ceux qu’ils percevront après la fin de leur cursus ou leur installation.
Prenons l’exemple d’une interne en médecine dont les revenus sont encore ceux de l’internat et qui souhaite acheter sa résidence principale avant la fin de son cursus. Elle rembourse également un prêt étudiant.
Attendre plusieurs années avant d’acheter n’est pas nécessairement la seule solution.
Selon le profil de l’emprunteur et les critères de l’établissement bancaire, il peut être possible d’étudier un prêt à paliers, avec des mensualités adaptées aux différentes étapes de la situation professionnelle.
Le principe peut par exemple être le suivant :
Revenus actuels
Mensualité adaptée aux revenus actuels
Évolution professionnelle
Évolution de la mensualité
Nouveaux revenus
Mensualité correspondant aux nouveaux revenus
Représentation simplifiée de l’évolution possible des mensualités par paliers.
L’objectif n’est pas d’anticiper artificiellement des revenus futurs, mais de rechercher une structure de financement cohérente avec la situation de l’emprunteur, son endettement et son évolution professionnelle.
Ce type de montage reste soumis à l’analyse et à l’accord de l’établissement prêteur.
Exemple de montage présenté à titre pédagogique. Les conditions, mensualités et possibilités de financement dépendent de chaque situation et des critères de l’établissement bancaire.
Chaque montage dépend de votre statut d’exercice, de vos revenus, de votre épargne et du calendrier de vos projets. Une première étude permet de savoir où vous en êtes, avant tout engagement.
Selon le profil, le projet et les critères de l’établissement bancaire, un financement avec un apport limité peut être envisageable. Dans certaines situations, le financement peut couvrir jusqu’à 100 % du prix d’acquisition. Les frais annexes doivent être étudiés séparément.
Cela dépend du montant des deux projets, des revenus actuels, de l’apport disponible et du calendrier professionnel. Une analyse globale permet de déterminer le meilleur séquencement.
Oui, sous réserve que sa situation, ses revenus et son projet répondent aux critères de l’établissement prêteur.
Pas nécessairement. Chez Cap Horn Conseils, l’intérêt est justement de pouvoir avoir une vision simultanée du projet immobilier personnel et du projet professionnel.
Non. Cap Horn Conseils accompagne les médecins et professionnels de santé à Lille et dans la métropole lilloise, mais également à Bailleul, Dunkerque et plus largement dans les Hauts-de-France. L’accompagnement est également disponible partout en France, à distance et en visioconférence.
1 990 € + 0,49 % du montant emprunté, selon les conditions prévues au mandat.
Le taux d’effort de l’emprunteur est en principe limité à 35 % de ses revenus dans le cadre des règles fixées par le HCSF. Les établissements disposent néanmoins d’une marge de flexibilité pour une partie de leur production.
Prenons 30 minutes pour étudier votre situation et construire une vision globale de votre capacité de financement.
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